7 причин начать работу с банковскими гарантиями

Тренды
34666
0
Елена Дьяченко, ведущий аналитик проекта RS-Loans V.6 департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab
Согласно своему классическому определению, банковская гарантия — это вариант обеспечения обязательств перед заказчиком, который помогает сторонам добиваться максимального доверия друг к другу. Существуют ли другие причины, которые повышают привлекательность этого финансового инструмента? Почему профессионалам банковского рынка стоит обратить на него более пристальное внимание и начать активнее предлагать его клиентам? Рассмотрим подробнее.


Причина 1: выдача гарантий выгоднее, чем открытие кредитной линии

Что происходит после подписания документов на оформление кредита? Банк предоставляет оговоренную сумму заемщику. При выдаче банковской гарантии кредитным организациям доступны два более привлекательных сценария: они либо вовсе не отвлекают денежные средства (при выполнении обязательств всеми участниками), либо отсрочивают платеж, если бенефициар все же обратится с требованием к гаранту. Общаясь с банками, мы часто слышим, что, ориентируясь на эти возможности, финансовые организации все чаще расширяют сектор банковского гарантирования, предлагая продукт и продвигая его преимущества для клиентов.

Причина 2: «мягкое» регулирование

На текущий момент регулятор не налагает жесткие рамки на правоотношения, возникающие по банковским гарантиям, они регулируются только Гражданским кодексом РФ. Это создает благоприятные условия для второго участника — бенефициара, что не может не способствовать общему развитию направления. Основную роль здесь играет определенная автономия банковской гарантии от основного обязательства. Законодатель не предусматривает для банковской гарантии зависимости, которая возникает, например, при использовании поручительства. Гражданским кодексом предусмотрено лишь четыре причины прекращения гарантийных правоотношений, а именно:

  • выплата гарантийного платежа;
  • окончание срока действия банковской гарантии;
  • отказ бенефициара от своих прав по гарантии;
  • соглашение гаранта с бенефициаром о прекращении обязательства.

Мы видим, что в этом списке отсутствует такая причина, как выполнение обязательства. Таким образом, обращаясь к гаранту за выплатой, бенефициар не прилагает особых усилий, чтобы возместить убытки по невыполненным обязательствам, а лишь осуществляет простую процедуру — предоставляет пакет документов, обозначенный в гарантийном договоре.


Причина 3: SMB ищут новые источники финансирования

Как говорится, спрос порождает предложение. А предложение формируется под влиянием различных факторов. К примеру, согласно опросу компаний, проведенному Национальным агентством финансовых исследований в апреле прошлого года в сегменте малого и среднего предпринимательства, 38% респондентов указали на то, что кредиты стали для них менее доступны¹. И это неудивительно, ведь:

  • ставки по кредитам юридических лиц остаются высокими (в среднем 14,55% годовых в рублях по данным ЦБ РФ (www.cbr.ru));
  • сроки сокращены (лишь 8% компаний планировали в этом году брать кредиты на срок свыше трех лет);
  • требования к обеспечению ужесточились (пересматриваются подходы к анализу финансового состояния заемщиков и требования к залоговому обеспечению).

Как результат — представители мелкого и среднего бизнеса вынуждены искать новые формы привлечения средств. Для них банковская гарантия подходит как нельзя лучше, поскольку нивелирует всевозможные риски, позволяет избежать вывода собственных средств из денежного оборота фирмы, а также обеспечивает фондирование кредитных операций на длительный срок. Есть и еще один плюс — комиссия банка за выдачу банковской гарантии относительно невелика (по сравнению с тем же кредитом).


Таким образом, малый и средний бизнес, нуждающийся в поддержке, находит в гарантийном механизме те возможности, которые помогают предприятиям реального сектора экономики продолжать свое развитие.

Причина 4: госконтракты как двигатель спроса

Есть еще одна причина, которая усиливает спрос и формирует рынок банковских гарантий. На сегодняшний день все больше компаний участвуют в тендерах на поставку продуктов и услуг госзаказчикам, попадая под действие Федеральных законов №44 и №223. Статистика такова, что в более чем 80% случаев обеспечения обязательств по государственным и муниципальным нуждам из всех видов обеспечения, включая залог, поручительство и пр., отдано предпочтение банковской гарантии².

Конечно, есть и еще один легальный способ получения обеспечения при госзакупках — открытие депозита. Однако для большинства участников подобных правоотношений он практически невозможен, так как предполагает передачу заказчику в залог денежных средств в размере обеспечения исполнения контракта, а вывод такой крупной суммы денег из оборота может нанести непоправимый ущерб бизнесу. Соответственно, обязательность банковской гарантии при сделках с госструктурами и неудобство других вариантов обеспечения делает этот инструмент практически незаменимым для бизнеса.

Причина 5: любой налогоплательщик — потенциальный клиент банка

К обеспечению обязательств при помощи банковской гарантии прибегают и многие федеральные службы. Список разрешенных случаев, когда налоговые и таможенные органы принимают банковские гарантии, за последние годы ощутимо расширился. Например, банковская гарантия является одним из способов обеспечения исполнения обязанности по уплате налогов и сборов, а также пеней и штрафов при различных налоговых нарушениях. Также, банковская гарантия может освобождать налогоплательщика от авансовых платежей по акцизам, а в случае несвоевременной уплаты налога, этот налог выплатит банк-гарант, а бенефициар, тем самым, сэкономит на пене, так как вознаграждение по банковской гарантии существенно ниже пени по неуплаченному налогу. Разумеется, налогоплательщики не оставили это без внимания, активно используя появившуюся возможность снизить налоговое бремя и сократить расходы.

Причина 6: гарантии при международных расчетах

Для любой компании, в том числе российской, начало внешнеэкономической деятельности можно сравнить с выходом в высшую лигу. Но на международном рынке действуют иные правила, связанные со столкновением различных правовых систем. Участники этого рынка лишены единых информационных баз, как на внутреннем рынке, поэтому им сложно проверить друг друга. Лучшим решением проблемы становится использование в международных расчетах банковских гарантий, формирующих доверие между контрагентами.

Применение международной банковской гарантии регулируют действующее внутреннее законодательство страны, в которой находится банк-гарант, и положения Международной торговой палаты, к которым относятся нормативные акты: №458 «Унифицированные правила для платежных гарантий» и №325 «Унифицированные правила для гарантий по контракту». Таким образом, российские предприятия могут обращаться за гарантиями в отечественные банки и получать доступ к простым в применении и одновременно с этим надежным и сравнительно недорогим платежным инструментам, а кредитные организации — расширять спектр своей деятельности за счет гарантийных механизмов.

Причина 7: наличие готовых технологий для работы с банковскими гарантиями

На рынке есть зрелые автоматизированные системы, которые позволяют упростить взаимодействие с клиентом банка. Сроки оформления и выдачи гарантии для клиента могут достигать полутора месяцев, так как каждый договор проходит утверждение на кредитном комитете. Если речь идет о разовых гарантиях, эта процедура повторяется многократно — при выдаче каждой гарантии. Куда удобнее предложить клиенту оформить гарантийную линию (по аналогии с кредитной линией), которой клиент может пользоваться в течение определенного срока (как правило, одного-двух лет).


Технологии это реализовать позволяют. Это существенно сократит время выдачи каждой гарантии (до двух-пяти дней), так как процедуру одобрения на кредитном комитете договор будет проходить лишь однажды — при утверждении лимита гарантии. Кстати, в нашем блоге мы уже разместили статью о принципах работы с банковскими гарантиями с помощью нашего решения RS-Loans V.6, выделяя наиболее интересные для пользователя системы механизмы и возможности. Все подробности вы найдете по ссылке.

¹ http://arb.ru/banks/analitycs/dostupnost_kreditov_dlya_malogo_biznesa-10002929/

² http://getbg.ru/info/preimushestva-ispolzovaniya-bankovskoj-garantii/


Все статьи

Комментарии



Подписка на рассылку
Сортировать
Теги:
Все теги
Выберите интересующий Вас продукт компании
Любой продукт
Сортировать по году:
2015 2017