RS-Payments

Описание | Архитектура | Возможности | Варианты построения | Внедрение

Структурной единицей RS-Payments является узел, который создается при балансовом подразделении многофилиального банка. Узел должен быть сконфигурирован и настроен в соответствии со своей конкретной ролью в обработке платежей. Например, при построении двухуровневой системы «Головной банк — Филиал» модули RS-Payments могут быть сгруппированы в два логических блока:

1. «Расчетный центр»;

2. «Филиал» (либо «Терминал»).

«Расчетный центр» взаимодействует с АБС головного банка, филиалами, внешними платежными системами, РКЦ и банками-контрагентами. «Филиал» связан с АБС филиала, с «Расчетным центром», а также может взаимодействовать с внешними платежными системами. «Терминал» в отличие от «Филиала» не имеет блока непосредственного взаимодействия с АБС. Вместо этого в нем предусмотрен функционал, позволяющий пользователю осуществлять ввод документов непосредственно в RS-Payments, получать различные отчеты (включая отчетность по оборотам и остаткам на корсчетах, обслуживаемых RS-Payments), а также импортировать и экспортировать документы в оговоренных заранее форматах (реально этот функционал может обеспечивать, например, терминал S.W.I.F.T.).

Концептуальная схема двухуровневой системы обработки платежей

Процесс функционирования RS-Payments в общих чертах включает следующие действия:

1. Принять из АБС филиала-отправителя или ввести в интерфейсный блок «Терминала» платеж, произвести его дополнительную верификацию (если нужно), отправить в Расчетный центр.

2. Получить в РЦ платеж из филиала, проверить корректность заполнения реквизитов платежа и правомочность его отправки из филиала.

3. Отправить межфилиальный внутрибанковский платеж в филиал-получатель.

4. Позиционировать начальный межбанковский платеж на внешний корсчет (возможно, в автоматическом или полуавтоматическом режиме), преобразовать в формат соответствующей платежной системы, отправить в банк-контрагент.

5. Получить из внешней платежной системы ответный платеж, преобразовать его в формат RS-Payments, отправить в филиал-получатель платежа.

6. Получить в филиале-получателе платеж из РЦ и либо зачислить его получателю средств (если в филиале используется узел типа «Филиал»), либо экспортировать в оговоренном формате (если используется узел типа «Терминал»).

При этом система должна:

• обеспечивать гарантированную передачу сообщений между узлами распределенной системы, конфиденциальность пересылаемой информации, защиту данных от модификации;

• корректно отражать проводимые операции по счетам бухгалтерского учета согласно принятой бухгалтерской модели;

• осуществлять движение и контроль платежей в рамках Расчетного центра и филиалов в соответствии с принятой в банке схемой документооборота.

Варианты построения

Одним из важнейших свойств системы является ее гибкость. Архитектура RS-Payments может существенно различаться:

• по топологии платежной системы;

• по бухгалтерской модели;

• по финансовой модели.

Топология платежной системы

Топология платежной системы обычно повторяет организационную структуру банка. Мы уже рассматривали вариант построения двухуровневой платежной системы («Головной банк ― Филиал»). Но в некоторых кредитных учреждениях она может иметь не два уровня, а три («Головной банк ― Региональная дирекция ― Филиал») и даже больше. При этом концептуальная схема несколько усложнится, однако ничего принципиально нового в системе не добавится. Ее лишь дополнят несколько узлов, которые будут «привязаны» не к головному офису, а к региональной дирекции.

Бухгалтерская модель

Как известно, существуют две классические модели ведения корреспондентских счетов:

1. «На расхождение»;

2. «На схождение».

Первая подразумевает, что выгрузка платежа в RS-Payments сопровождается проводкой по дебету счета клиента и по кредиту корсчета в Расчетном центре. Платеж отправляется в РЦ, оттуда приходит квитанция, свидетельствующая о проведении платежа. При отказе РЦ по той или иной причине проводить платеж уже выполненная проводка подлежит отмене. В этом случае по завершении операционного дня Расчетный центр и филиал должны обменяться выписками и заполнить ведомость расхождений.

При работе «На схождение» выгрузка платежа в RS-Payments порождает проводку по дебету счета клиента и по кредиту транзитного счета «Незавершенные платежи». В Расчетный центр отправляется платеж, при проводке по корсчету в филиал высылается не просто квитанция, а оповещение о проводке, содержащее ее сумму и остаток на корсчете (позицию по корсхеме в случае использования различных счетов для начальной и ответной проводок) после выполнения операции. Получив такое оповещение, филиал делает проводку по дебету транзитного счета и по кредиту счета «Ностро». Подобная схема обеспечивает зеркальное равенство (схождение) счетов в РЦ и филиале в любой произвольный момент (с точностью до последнего сеанса связи).

Существует еще один вариант работы модели «На схождение», при котором выгрузка платежа в RS-Payments не сопровождается проводкой (то есть без транзитного счета). Платеж списывается со счета клиента в корреспонденции с корсчетом по получении оповещения о проводке из Расчетного центра. Правда, в этом случае до момента, когда из РЦ получено оповещение о проводке, сумма остается на счете клиента, и требуется принять дополнительные меры, чтобы заблокировать нужную сумму на клиентском счете.

Есть и другие модели, не говоря уже о вариантах построения собственно бухгалтерской модели в Расчетном центре ― их еще больше. У каждой из них (их комбинаций, разновидностей) есть свои преимущества и недостатки, и выбор оптимальной модели ― это исключительная прерогатива самого банка. Отметим лишь, что в RS-Payments может быть описана любая модель.

Финансовая модель

Применительно к финансовой модели известны две крайние ситуации:

1. все внешние корсчета банка сосредоточены в головном отделении (обычно для их обслуживания создается специальное подразделение), а все филиалы имеют корсчета, открытые в РЦ, и работают только через них;

2. у филиалов есть собственные корсчета во внешних платежных системах, и каждый филиал имеет возможность отправлять платежи через корсчет в РЦ или через собственные корсчета во внешних платежных системах.

Первая модель позволяет централизовать финансовые ресурсы и облегчает задачу управления рисками, вторая обеспечивает значительно большую гибкость. На практике обычно имеет место некая комбинированная модель (например, внешние корсчета в инвалюте имеет только РЦ; филиалы работают в валюте через корсчета в РЦ; для расчетов в национальной валюте у всех или отдельных филиалов есть наряду с корсчетами в РЦ еще и прямые корсчета в местных региональных системах). В любом случае, как и в вопросе топологии системы и бухгалтерской модели, каждый банк подбирает тот вариант, который ему наиболее удобен.

Количество возможных комбинаций построения платежной системы весьма велико. Если к этому добавить варианты модели безопасности и технологических моделей, то может показаться, скажем, что у двух вариантов реализации RS-Payments очень мало общего. Однако на самом деле они будут выполнять одни и те же глобальные функции, обеспечивая в многофилиальном банке распределенный оборот платежных документов.

Состав комплекса RS-Payments

Система RS-Payments состоит из двух крупных логических блоков: «Расчетный центр» и «Филиал», которые включают целый ряд функциональных модулей. Познакомимся с ними поближе.

Принципиальная схема комплекса RS-Payments

«Расчетный центр»

В его состав в настоящее время входят следующие подсистемы:

• модули сопряжения с внешними платежными системами (в общем случае их столько же, сколько внешних платежных систем) — преобразуют платежи из формата RS-Payments в формат, принятый в соответствующей платежной системе (и обратно), а также выполняют транслитерацию и квитовку платежей по правилам, установленным для данной платежной системы (при необходимости в этих модулях можно довводить недостающие реквизиты);

• «Позиционирование» ― интерфейсный модуль, при помощи которого уполномоченные сотрудники (позиционеры) определяют, через какой внешний корреспондентский счет выйдет из банка конкретный межбанковский платеж; также он позволяет вести текущие и планируемые остатки на корсчетах и обеспечивает позиционера всей необходимой ему для принятия решения информацией;

• «Расчетный центр» — маршрутизирует платежи и осуществляет проводки (учет операций) в балансе всего одноименного блока; выполняет операции в автоматическом режиме без участия сотрудников банка и имеет только интерфейс настройки правил маршрутизации документов и их учета (обычно правила маршрутизации настраиваются таким образом, чтобы межфилиальные платежи передавались для отправки в филиальную часть RS-Payments, а межбанковские — в подсистему позиционирования);

• модуль визирования — предназначен для установки в системе бизнес-правил визирования документов и обеспечения их выполнения;

• модуль сопряжения с филиалами — является «зеркальным» по отношению к «Терминалу» в филиале, совместно с которым обеспечивает целостность и порядок прохождения информации.

«Филиал»

В минимальной конфигурации этот блок включает в себя модули «Терминал» и «Интерфейс с АБС».

«Терминал» организует передачу информации из филиала в Расчетный центр, а также прием данных, поступающих из РЦ, гарантируя их целостность и правильный порядок прохождения. Опционально «Терминал » включает в себя интерфейсный блок, при помощи которого уполномоченный сотрудник может осуществлять дополнительный контроль над потоком исходящих платежей.

«Интерфейс с АБС» предназначен для автоматического взаимодействия RS-Payments с основной системой автоматизации кредитного учреждения. Обеспечивает загрузку начальных платежей из АБС в RS-Payments и выгрузку в АБС пришедших ответных платежей, а также обрабатывает ситуации отказов, когда начальный платеж отвергнут «Терминалом ВПС» или модулем «Расчетный центр». Если в конкретной реализации такой блок отсутствует, его функции перекладываются на сотрудника кредитного учреждения, который обслуживает систему.

Помимо вышеназванных, в блоки «Расчетный центр» и «Филиал» входят интерфейсные модули общего назначения, справочники, а также модули администрирования.

Все указанные подсистемы можно гибко конфигурировать, да и само их разделение на модули филиала и модули Расчетного центра достаточно условно. Так, «Позиционирование» и один или несколько модулей сопряжения с внешними платежными системами можно разместить в филиале. При этом последний получит возможность разделять поток платежей и часть этого потока направлять на собственный корреспондентский счет во внешней платежной системе. Более того, счет лоро этого филиала может быть указан в Расчетном центре как счет, на который позиционируется платеж, и уже Расчетный центр сможет направлять часть своих платежей и платежей других филиалов в этот филиал для дальнейшей отправки через его собственный корсчет.

Таким образом, принцип гибкости воплощается в RS-Payments и на уровне построения узлов системы.