Хотите поддержать своих заемщиков в сложное время? Предоставьте им платежные каникулы!

Новое в продуктах
1291
0
Александра Колина, главный специалист департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab
Александра Егорова, старший аналитик департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab
В кризисные времена банки не раз сталкивались с вопросом о том, как помочь своим заемщикам пережить этот период и не допустить большого числа просроченных платежей с целью сохранения как собственной платежеспособности и ликвидности, так и платежеспособности своих клиентов. Из данной статьи вы узнаете, как с помощью функциональности, реализованной в системе автоматизации кредитования RS-Loans V.6, банки могут предоставлять своим клиентам ипотечные и кредитные каникулы, а также платежные каникулы на собственных условиях.


История вопроса 
В связи с пандемией коронавируса вопрос о необходимости поддержать своих заемщиков встал для банков особенно остро. К решению этой проблемы подошли не только банки, подключилось и Правительство РФ совместно с Центральным банком РФ, в результате чего на сегодняшний день мы имеем два крупных Федеральных закона (№ 353-ФЗ и № 106-ФЗ), регулирующих предоставление ипотечных и кредитных каникул, а также различные программы банков по предоставлению платежных каникул на собственных условиях.  
Не остались в стороне и разработчики ПО: за короткий срок им надо было реализовать и внедрить в банковское программное обеспечение возможность установки и учета платежных каникул, которые одновременно соответствуют как требованиям законодательства, так и различным условиям банковских программ по реструктуризации кредитов.  
Компания R-Style Softlab справилась с поставленной задачей, и в рамках проекта RS-Loans V.6 подготовила для своих клиентов функциональность «Платежные каникулы», с помощью которой можно сформировать заявление на льготный период и установить по кредитному договору ипотечные или кредитные каникулы, а также иные платежные каникулы, регламентированные программами банка. Немалую роль в этом функциональном блоке играет механизм операций RS-Loans V.6, который позволяет сотруднику кредитного отдела тратить минимум своего времени на оформление заявления и установку соответствующего льготного периода. 
Демонстрация работы системы 
Возьмем реальный пример обращения заемщика в банк с заявлением на льготный период «Кредитные каникулы» с полным приостановлением платежей. Каковы будут действия кредитного специалиста при обработке такого заявления и установке платежных каникул в RS-Loans V.6? Разберемся по порядку. 
Первое, что он делает, — находит в системе кредитный договор заемщика и по нему регистрирует обращение заемщика путем ввода заявления на льготный период «Кредитные каникулы», выбрав в пункте меню «Работа» подпункт «Заявления на льготные периоды» или вызвав данный режим, путем нажатия клавиш [Ctrl + Alt + 6] (рис.1).

Рис. 1.png
Рис. 1.Выбор из пункта меню «Работа» по договору подпункт «Заявления на льготный период» 
 
В открывшемся списке заявлений кредитный сотрудник инициирует ввод нового заявления на льготный период — по клавише [F9] (рис. 2). В нем он указывает дату обращения заемщика (если она отличается от текущего операционного дня), вид льготного периода «Кредитные каникулы», срок и тип льготного периода, а также причину обращения, то есть всю ту необходимую информацию, которую заемщик указал в своем письменном заявлении. В завершение, для учета льготного периода при перерасчете графиков погашения, пользователь должен указать вид или группу графиков, на которые распространяется льготный период. В нашем примере идет полное приостановление платежей по графикам погашения основного долга и процентов, поэтому пользователь выбрал группу графиков «Аннуитет», настроенную по договору. Заявление готово, его сохранение в системе производится по клавише [F9].

Рис. 2.png
Рис. 2. Ввод в систему заявления на льготный период «Кредитные каникулы» 

При вводе и сохранении заявления на льготный период выполняется операция «Регистрация заявления на льготный период». По итогам успешного ввода оно автоматически добавляется в список заявлений на льготный период по договору и ему присваивается статус «В обработке» (рис. 3). 

Рис. 3.png
Рис. 3. Список заявлений на льготный период по договору  

К готовому заявлению на льготный период сотрудник прикрепляет все необходимые документы, которые предоставил заемщик для его рассмотрения. На их основе специалисты банка будут выносить решение: предоставлять кредитные каникулы или нет. 
Следующие доступные действия по работе с заявлением — это принятие его в работу с установкой соответствующего льготного периода или отклонение заявления на льготный период по причине несоответствия требованиям закона или условиям программы банка. Их выполняет сотрудник, ответственный за последующую обработку и установку льготного периода. В рамках нашего примера мы рассмотрим вариант, когда банком принято положительное решение по заявлению заемщика на льготный период «Кредитные каникулы». 
Для соблюдения всех требований законодательства по учету кредитных каникул в соответствии с МСФО 9 и ФЗ № 106-ФЗ, все последующие действия по установке льготного периода сотрудник банка будет выполнять в рамках агрегирующей операции из режима «История модификаций» (рис. 4). 

Рис. 4.png
Рис. 4. Выбор из пункта меню «Работа» по договору подпункт «История модификаций» 

Для изменения условий кредитного договора в связи с установкой кредитных каникул с приостановлением платежей в системе предусмотрена агрегирующая операция № 282 «Модификация (кредит. каникулы с приостан. платежей)». Эта операция включает в себя список взаимосвязанных операций, которые последовательно, одна за другой, будут выполняться в рамках одного цикла (рис. 5). 

Рис. 5.png
Рис. 5. Список связанных операций, настроенных для системной агрегирующей операции № 282 (справочник «Агрегирующие операции») 

Запуск данной операции пользователь инициирует из режима «История модификаций». В панели операции он выбирает операцию № 282 и указывает тип модификации «Предоставление кредитных каникул», остальные параметры заполняются автоматически (рис. 6). 

Рис. 6.png
Рис. 6. Параметры операции «Модификация (кредит. каникулы с приостан. платежей)» 

После запуска операции на выполнение по клавише [F2], на экран последовательно выводятся панели операций, настроенные по агрегирующей операции № 282 «Модификация (кредит. каникулы с приостан. платежей)»: 

1. Первой выводится панель операции «Принятие заявления на льготный период», в параметрах которой сотрудник банка указывает дату установки льготного периода и свое заключение (рис. 7). По итогам выполнения данной операции заявлению на льготный период присваивается статус «Принято к исполнению»

Рис. 7.png
Рис. 7. Параметры операции «Принятие заявления на льготный период»

2. Затем выполняется операция «Изменение тарифа», в рамках которой на период кредитных каникул ставка тарифа «Проценты по основному долгу» и ставки тарифов по штрафам и неустойкам устанавливаются равными 0 %, а ставка тарифа «Проценты по основному долгу (кредитные каникулы)» равной 2/3 от среднерыночной ставки ПСК (рис. 8). 

Рис. 8.png
Рис. 8. Параметры операции «Изменение тарифа» 

3. Затем выполняется операция «Фиксирование % и неуст., начисл. до льгот.периода» системного типа «Начисление %», в рамках которой до установки льготного периода доначисляются и фиксируются на отдельных регистрах все проценты, штрафы и неустойки (рис. 9). 

Рис. 9.png
Рис. 9. Параметры операции «Изменение тарифа» 

4. Следующая операция — это «Расчет/Перерасчет графиков». В рамках нее:
  • платежи по основному долгу и процентам, попадающие в период кредитных каникул, обнуляются; 
  • срок погашения по графику увеличивается на период, указанный в заявлении на льготный период; 
  • платежи, идущие после льготного периода, пересчитываются, исходя из остатка основного долга, приходящегося на данный период, и нового срока погашения;
  • после всех платежей по графику погашения формируются платежи по процентам, начисляемым в период кредитных каникул, а также платежи по процентам и неустойкам, зафиксированным до установки льготного периода. 
На рисунке 10 приведен график погашения до его модификации. 

Рис. 10.png
Рис. 10. График погашения до предоставления кредитных каникул 

А вот как выглядит уже измененный график погашения после проведения операции по его перерасчету в связи с установкой кредитных каникул (рис. 11). 

Рис. 11.png
Рис. 11. График погашения после предоставления кредитных каникул 

5. Следующая операция – это «Пролонгация». В рамках нее выполняется автоматическая пролонгация кредитного договора и всех его договоров обеспечения на срок до наибольшей из дат по новому графику погашения. 
6. Затем выполняется операция «Установление льготного периода» (рис. 12).  

Рис. 12.png
Рис. 12. Параметры операции «Установление льготного периода» 

В ее параметрах пользователь указывает свое заключение «Установить льготный период с подтверждением» или «Установить и подтвердить льготный период». При выборе первого варианта заявлению на льготный период присваивается статус «Исполнено с подтверждением», и он считается утвержденным без возможности последующего отклонения банком. Если же выбран второй вариант, то заявлению на льготный период присваивается статус «Исполнено (ожидает подтверждения)», льготный период начинает действовать по договору, но впоследствии он может быть либо утвержден, либо отклонен в связи с непредставлением заемщиком соответствующих документов. По итогам выполнения данной операции в параметрах кредитного договора устанавливается признак «Предоставлены платежные каникулы» (рис. 13). 

Рис. 13.png
Рис. 13. Параметры договора с установленным признаком «Предоставлены платежные каникулы» 

7. Последняя операция — это «Отражение результата от модификации». Предоставление кредитных каникул относится к несущественной модификации договора, поэтому в соответствие с МСФО 9 в рамках данной операции автоматически рассчитывается и отражается прибыль или убыток от модификации. 
Вот и все. Буквально несколько кликов мыши — льготный период установлен и выполнена целая цепочка операций, требуемых для его последующего учета. Клиент получил отсрочку в погашении кредита и новый график, а банк снизил вероятность неплатежей по кредиту в данный период.

Все статьи

Комментарии



Подписка на рассылку
Сортировать
Теги:
Все теги
Выберите интересующий Вас продукт компании
Любой продукт
Сортировать по году:
2015 2016 2017 2018 2019 2020