Оценка кредитноспособности – можно сделать проще

31.05.2021

Автор: Анна Назарова, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab.

Как известно рынок розничного кредитования растет с каждым днем, и для банка это выгодно только в случае большой доли "хороших" кредитов, то есть кредитов, которые точно будут погашены. Поэтому вопрос "насколько благонадежный клиент и можно ли ему выдать кредит?" – один из животрепещущих. И от грамотной оценки кредитоспособности клиентов напрямую зависит доходность кредитной организации. Поговорим о том, как сделать оценку кредитоспособности не только более точной, но еще и простой, быстрой и удобной для всех участников процесса.


Анна_Назарова_R-Style_Softlab_DSC_4113+.jpg

Кредитоспособность – одно из самых важных понятий в финансовой сфере. При рассмотрении заявки на получение кредитных средств банк обязательно учитывает несколько факторов кредитоспособности:
  • текущую платежеспособность;
  • дисциплинированность в погашении платежей;
  • потенциальную возможность в будущем погасить обязательства.
Для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков банки используют различные методы: скоринговую модель; изучение платежеспособности клиента; анализ кредитоспособности заемщика по его кредитной истории; андеррайтинг, как совокупность предыдущих методов. Все эти методы требуют оценки финансовых возможностей заёмщика и уровня его кредитной истории, что влечет за собой большие затраты времени и сил на анкетирование, рассмотрение различных официальных подтверждающих документов (в том числе справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной Отделом кадров), направление запросов в различные Бюро кредитных историй (далее – БКИ). И если запрос в БКИ Банк может сделать самостоятельно при условии согласия клиента, то со справками сложнее. Чаще всего будущему заемщику необходимо принести их самостоятельно и, конечно, не редки случаи, когда клиент не приносит требуемый пакет документов вовремя и в полном объеме или вообще отказывается от подачи заявки на кредит в силу сложности сбора документов. Раньше банк ставил обслуживание таких клиентов на паузу, ожидая сбора всех необходимых справок.

Мы не просто так подробно остановились на количестве необходимых действий и документов для выдачи кредита – это продукт, требующий больших затрат со стороны кредитно-финансовых организаций. Раньше для подачи заявки в банк клиенту требовалось идти в офис со всеми документами, потом стало возможным подать заявку, приложив сканы документов. А теперь у банков есть возможность сразу же, онлайн, получить ту или иную справку, тем самым подтвердив доходы клиента, что также значительно сокращает время на обслуживание и проверку потенциального заёмщика. Это стало возможным благодаря сервисам в СМЭВ, которые доступны банку. Например, стало возможно получить за клиента "Выписку из ПФР" или "Справку 2-НДФЛ" с его согласия. Возможность такого электронного обмена между банками и ПФР или ФНС позволяет встроить эти проверки в так называемый "кредитный конвейер", а именно в его интеграционную часть, когда из различных источников собирается информация о заёмщике и далее принимается решение в отношении клиента по его заявке. Немаловажно то, что клиенту для этого не обязательно лично присутствовать в банке. Его взаимодействие с банком сокращается до оформления заявки через личный кабинет на сайте банка или мобильное приложение и согласия на получение информации банком. Далее получение справок из ФНС и выписок из ПФР будет выполнено уже в автоматическом режиме.

Инфографика.jpg

 

Технически процесс получения документа банком выглядит так

  • Запрос от банка на получение информации через СМЭВ отправляется на Портал госуслуг (далее – ЕПГУ).
  • С ЕПГУ клиенту приходит запрос подтверждения на предоставление банку сведений.
  • Если клиент акцептует доступ банка, то ЕПГУ запрашивает эти данные из соответствующих госорганов (ПФР или ФНС), аналогично тому, как если бы эту услугу запросил сам клиент в своем личном кабинете на ЕПГУ. 
  • Далее справка из ФНС и выписка из ПФР через СМЭВ доставляется в системы банка, где и проводится анализ этой информации.
При этом информация приходит как в структурированном виде для удобства автоматизации разбора этих данных, так и в обычном PDF-виде (как если бы клиент эту справку получил лично в госоргане). Важно отметить, что персональные данные клиента при этом надёжно защищены согласно всем требованиям законодательства.

В продуктовой линейке R-Style Softlab на платформе RS-Connect есть "коннекторы" "Выписка из ПФР" и "Получение справки 2-НДФЛ", которые помогут оценить надежность потенциального клиента.

Кроме коннекторов, которые позволяют организовать проверку клиентов по разным источникам, в линейке модулей RS-Connect присутствуют также коннекторы, которые обеспечивают эффективную работу финансовых организаций и в других направлениях:
  • Поддержка требований регулятора Благодаря реализованному в RS-Connect обмену с ФНС по 440-П и 311-П, с ГИС ГМП, с ГИС ЖКХ, с ФНС исполнять требования и обязательства согласно нормативам ЦБ легко и удобно. Автоматическая работа с минимальным привлечением сотрудников банка позволяет соблюсти регламентируемые сроки и минимизировать ошибки в подготовке сообщений в госорганы.
  • Обмен с ЕБС и ЕСИА Платформа RS-Connect имеет в наличии также коннекторы для снятия и передачи биометрических данных в ЕБС и коннектор по обмену с ЕСИА для регистрации учетных записей клиентов. Надо отметить, что данные модули могут быть интегрированы c типовым решением по информационной безопасности, созданным компанией ПАО Ростелеком. Проект решения утвержден ФСБ и отвечает всем требованиям по информационной безопасности при обработке биометрических данных. Благодаря этому комплексное решение по биометрии, включающее RS-Connect и ТРИБ отвечает всем требованиям информационной безопасности.
  • Доп. сервисы для банков (сокращение бумажного документооборота)
  1. Также широкие возможности по автоматизации предоставляют такие коннекторы как Обмен с ПФР по реестрам зачислений (благодаря данному коннектору банк может эффективно вести пенсионные проекты),
  2. Обмен с ФТС (в данном случае решения о приостановлении или отмене приостановлений автоматически устанавливаются на счета),
  3. Обмен с ФССП (позволяет сократить затраты на подготовку ответов по такому объемному обмену, когда в сутки может быть обработано около 1 млн. запросов от ФССП) и пр.

 Принцип работы "коннекторов"

"Коннекторы" легко встраиваются в инфраструктуру банка. При получении запроса на информацию от систем банка, "коннекторы" автоматически в режиме онлайн запрашивают информацию из нужных госорганов через СМЭВ, а затем возвращают результат обратно в системы банка, где уже выполняется анализ этой информации. При этом участие сотрудника банка тут не требуется – всё выполняется автоматически, в фоновом режиме. Участие сотрудника банка (администратора) необходимо только в случае нештатных ситуаций. Сотрудник может зайти в пользовательский интерфейс RS-Connect, где ведутся различные журналы обмена, и разобраться, что случилось.

Стоит отметить и то, что RS-Connect может работать также и в облаке, например, можно развернуть его в облачном ЦОДе. Это позволит банку снизить расходы на обслуживание и оборудование.

Также RS-Connect может являться отдельным приложением с возможностью одновременно интегрироваться с несколькими системами банка.

Текущие возможности, которые предоставляет цифровизация госорганов, позволяют банкам обеспечить клиентоориентированность в своем бизнесе, что остается безусловным трендом в настоящее время. Мы, как компания разработчик, понимаем потребности банков и разрабатываем такие "коннекторы", которые позволят увеличивать эффективность банковской деятельности.


Все публикации