Автоматизированная банковская система (АБС), или core banking system, — это платформа, которая ставит на автопилот ключевые бизнес-процессы банка: от обслуживания клиентов до подготовки отчётов и работы с регуляторами.
Система ускоряет работу банковских специалистов и замыкает на себе всю операционку. Например, проверит кредитную историю клиента, рассчитает процент по вкладу или составит документы для открытия нового счёта. Сотрудники не тратят на это время.
АБС — высокотехнологичный продукт, поэтому его стоимость варьируется от десяти до нескольких сотен миллионов рублей. Цена зависит от набора возможностей и сопровождения. Необдуманная покупка может дорого обойтись банку.
Десять лет я помогаю кредитным организациям настроить АБС и автоматизировать ключевые бизнес-процессы. В статье расскажу, какие функциональные модули обязательно должны быть в полноценной АБС и как выбрать поставщика, чтобы внедрить систему быстро и без сюрпризов. Разберём всё на примере АБС RS-Bank, в которой работают крупнейшие финансовые компании России и СНГ.
Зачем банкам АБС
Автоматизировать бизнес-процессы и сэкономить время сотрудников. Например, АБС самостоятельно подготовит выписку по счёту, поможет быстрее оформить кредит, примет заявку на выпуск дебетовой карты или начислит проценты по вкладу. Это снижает нагрузку на банк и позволяет быстрее обслуживать клиентов.
АБС RS-Bank автоматизирует всю работу с клиентами — от расчётно-кассового обслуживания до кредитования
Снизить число ошибок при работе с финансовыми и персональными данными. Например, при переводе денег с одного расчётного счёта на другой операционистам больше не нужно вручную вводить БИК и ИНН. АБС подставит все нужные данные, перепроверит их и отправит деньги точно получателю.
Отчитываться перед Центробанком. Например, передавать данные по обороту банка, кредитным ставкам, переводам и платежам клиентов, транзакциям, вкладам, депозитам и ценным бумагам. Ещё автоматически вести бухгалтерский учёт.
Ускорить работу с госорганами и сократить бумажный документооборот. АБС обменивается данными с МВД, налоговой, пенсионным фондом, росреестром и другими ведомствами, чтобы проверить клиентов или отчитаться перед надзорными органами. Например, посмотреть, не скрывается ли ИП от налогов, получить ИНН клиента или проверить актуальность его паспортных данных.
RS-Bank соберёт от госорганов всю информацию по клиенту — от ИНН до кредитной истории и банкротства
Хранить информацию в одном месте — от Ф. И. О. клиента и его паспортных данных до открытых счетов и финансовых операций. Вести централизованный учёт независимо от количества филиалов.
Сократить издержки при найме персонала. Часть банковских операций замкнёт на себе АБС.
Создать АБС самому или купить готовую: что выгоднее для банка
Автоматизированная банковская система — технически сложный продукт. Чтобы создать такой сервис, нужна опытная команда архитекторов, проектировщиков, программистов и тестировщиков.
Важно понять, как выстроить архитектуру системы, какие инструменты понадобятся банку, по какому принципу они работают и соответствуют ли российскому законодательству. На исследование и сбор требований уйдёт время, по моему опыту, от года. Сроки зависят от зрелости бизнес-процессов банка, подхода и организации процесса.
Систему кто-то должен обслуживать. Поэтому понадобится штат администраторов, которые проследят за стабильностью работы АБС или создадут дополнительные отчёты по новым требованиям Центробанка.
При создании АБС с нуля только на содержание сотрудников разработки понадобятся миллионы рублей. Например, средняя зарплата программиста в Москве — 150 000 ₽ без вычета налогов и страховых взносов. В год получается 1 800 000 ₽. Для запуска проекта, по опыту, понадобятся 20 таких специалистов.
Создавать свою систему, на мой взгляд, нецелесообразно. Это дорого, долго и сложно. Банк потратит десятки миллионов рублей и несколько лет на разработку решения, которое рискует устареть к моменту выпуска. Ведь за это время изменится законодательство, появятся новые требования ЦБ. Выгоднее приобрести готовую АБС и за несколько месяцев настроить под свои задачи.
На что обратить внимание при выборе АБС
АБС состоит из функциональных модулей, каждый из которых решает конкретную задачу. Например, автоматизирует расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц, помогает выдавать кредиты, обмениваться данными с госорганами или торговать ценными бумагами. Банк может купить систему целиком или отдельные модули — всё зависит от направлений, которые он хочет автоматизировать.
Расскажу об обязательных инструментах, которые должны быть в каждой серьёзной АБС.
Ядро системы со справочниками и базами данных. Ключевой инструмент для любого банка. Здесь хранятся нормативно-справочная информация, картотека клиентов, данные по банковским продуктам, платежам, начислениям, комиссиям, кредитам и переводам. По ним банк составляет аналитические отчёты, которые помогают развивать бизнес и отчитываться перед ЦБ и госорганами.
В модуле «Главная книга» RS-Bank хранятся общесистемные справочники, данные по клиентам и операциями
Отчёты. Каждый банк ведёт аналитику и составляет отчёты, чтобы отслеживать динамику бизнеса, работать с бухгалтерией и передать данные регулятору. За это отвечает отдельный модуль. Например, в RS-Bank есть инструмент RS-Reporting, который помогает отчитываться перед ЦБ и создаёт три типа отчётов: аналитические, синтетические и сервисные. Например, составит инвентарную опись лицевых счетов, соберёт данные об исправительных оборотах или подготовит ведомость о начисленных процентах по вкладам.
Кредитование. Модуль помогает автоматизировать работу с выдачей займов физическим и юридическим лицам: принимает заявки, проверяет кредитную историю, подбирает условия и сроки кредита, рассчитывает проценты и следит за графиком платежей. Кредитные эксперты не тратят на это время.
RS-Bank поможет управлять всеми кредитами. Например, рассчитает график платежей и покажет задолженности
Обслуживание физических лиц. АБС проконтролирует денежные переводы, обмен валюты по курсу и оплату услуг, откроет вклад или депозит для клиента, рассчитает процент по ипотеке, составит нужную выписку и откроет сейфовую ячейку.
Обслуживание юридических лиц. Отдельный модуль по работе с самозанятыми, ИП и компаниями. Решает ключевые задачи по направлению — от расчётно-кассового обслуживания и документарных аккредитивов до бухгалтерии.
RS-Bank закрывает все задачи по работе с юрлицами — от ведения счетов до бухгалтерского учёта
Финансовый мониторинг и документооборот. Сервис сам оценит рейтинг надёжности каждого клиента, прежде чем открыть счёт или выдать кредит. Для этого проверит человека до мелочей по базам госорганов — от налоговой до МВД. Ещё автоматизирует документооборот с надзорными ведомствами.
Обмен данными с госорганами. Этот модуль автоматически выгружает данные из государственных информационных систем: ГИС ЖКХ, налоговой, пенсионного фонда, росреестра и других. Сотрудники банка не тратят на это время.
Работа на финансовых рынках. Сервис сопровождает сделки с акциями, облигациями и паями, ведёт учёт векселей, рассчитывает стоимость внебиржевых контрактов, налог на прибыль или НДФЛ, ведёт реестр векселей.
Чтобы не переплачивать, лучше выбирать инструменты, отталкиваясь от задач, которые планирует решать банк.
Как выбрать поставщика АБС: основные критерии
Опыт и портфолио. Бывает так: банк выбирает поставщика, который называет самую низкую цену, и запускает с ним проект. Потом жалеет. Исполнитель срывает сроки или выпускает сырую систему, которая не соответствует ожиданиям заказчика.
Чтобы не было сюрпризов, по моему опыту, лучше выбирать компании, которые давно на рынке. Важно также изучить портфолио: какие банки в клиентах и какого масштаба их бизнес.
Это поможет понять, насколько система подойдёт под ваши задачи. Например, R-Style Softlab создаёт технологии для финансовых организаций с 1994 года. В клиентах 300 банков и страховых компаний России и СНГ.
Сопровождение. АБС нуждается в сопровождении. Необходимо следить за стабильностью и уязвимостью, добавлять новые функции, обновлять существующие типы отчётов и создавать новые по требованию ЦБ. Хороший подрядчик берёт всё это на себя. Например, команда R-Style Softlab оказывает банкам комплексную техподдержку. Инженеры работают в шести часовых поясах, что позволяет оперативно отвечать на запросы клиентов по всей России и СНГ.
Импортозамещение. Важно, чтобы АБС была совместима с российскими технологиями. Например, работала на операционке РЕД ОС или Astra Linux. А вместо системы управления базой данных Oracle подошли бы российские СУБД от Postgres Professional, «Ред софт» или «Аренадата софтвер».
Чтобы проверить совместимость с российским ПО, запросите у разработчика сертификаты соответствия. Если их нет, это тревожный знак. С такой компанией я бы не советовал сотрудничать.
Например, RS-Bank работает на востребованных отечественных СУБД и операционных системах
Масштабируемость АБС. На старте банк может автоматизировать только одно направление. Например, кредитование юридических лиц. Со временем бизнес будет расти и появятся новые процессы, которые хочется тоже переложить на машину. Поэтому важно выбирать поставщика, АБС которого в перспективе может закрыть все задачи банка. Иначе придётся начинать всё заново: искать решение, подрядчиков и, возможно, менять одну АБС на другую.
Например, RS-Bank поддерживает открытый язык программирования R-Style Language (RSL), который позволяет программистам банка доработать систему под задачи бизнеса: изменить интерфейс, добавить новые инструменты и отчёты.
Единый реестр ПО. Если банк работает в России, советую выбирать АБС из единого реестра отечественного ПО — это список отечественных программ, проверенных Минцифрами. По закону весь госсектор должен использовать в работе только программы от российских разработчиков. В том числе банки.
АБС RS-Bank входит в единый реестр отечественного ПО
Соответствие АБС российским стандартам указано на сайте реестра ПО — достаточно ввести её название в поиске.
Лицензии защиты. Поскольку в АБС хранятся персональные данные клиентов, она должна быть защищена. За это отвечает разработчик системы.
Если вы ведёте бизнес в России, важно, чтобы у подрядчиков были лицензии ФСТЭК и ФСБ. Они гарантируют, что подрядчик знает, как обеспечить безопасность данных клиентов банка в рамках законодательства.
Как выбрать АБС: коротко
- АБС — это модульный продукт. Поэтому её не обязательно покупать целиком — можно взять инструменты, которые решают конкретные задачи банка.
- Если банк ведёт бизнес в России, стоит выбирать АБС из единого реестра отечественного ПО. Это гарантирует надёжность поставщика и позволяет наладить работу с клиентами в рамках российского законодательства.
- Изучите портфолио поставщика перед покупкой системы: сколько банков у него в клиентах и какого масштаба. Это поможет понять, подойдёт ли система для вашего бизнеса и задач.
- АБС должна работать на отечественных технологиях в рамках импортозамещения. Поэтому уточните у подрядчика, совместима ли система АБС с российскими операционными системами и СУБД от Postgres Professional, «Ред софт» или «Аренадата софтвер». Если у партнёра есть сертификаты соответствия, это хороший знак.
- Если банк планирует обслуживать АБС самостоятельно, обязательно проговорите это с поставщиком — не все предлагают такую опцию.
- Чтобы не нарушить закон о хранении персональных данных и защитить важную информацию, проверьте, есть ли у поставщика лицензия ФСТЭК и ФСБ.
- Посмотрите, можно ли со временем масштабировать АБС, чтобы автоматизировать новые бизнес-процессы банка и не искать подрядчиков.
