Есть ли у вас мечта? Хочется верить, что у каждого она есть, и не одна. Конечно, в 90% случаев для ее воплощения понадобятся не только жгучее желание и упорство, но и деньги. Так уж заведено, что средств на воплощение мечты обычно не хватает, иначе она давно стала бы реальностью.
Самое простое, но не самое эффективное решение проблемы — взять кредит и воплотить одну мечту по цене двух. Другой вариант — научиться структурировать и отслеживать запросы «я хочу» и «мне нужно» к своему кошельку. Мечта должна стать целью в вашем финансовом плане, а планирование бюджета должно способствовать ее достижению. Звучит красиво, на деле же без удобного инструмента управления расходами придется нелегко. В этой статье постараемся рассмотреть различные методы контроля и оптимизации расходов и ответить на вопрос, могут ли современные технологии сделать процесс управления финансами приятным и удобным.
Вариант первый — «дедовский»
Заводим тетрадку и записываем в нее все расходы, доходы, подсчитываем баланс в уме. Можно везде брать ее с собой, доступ к данным, как говорится, 24х7 — это, безусловно, плюс. Развивается устный счет, что, несомненно, полезно. Но, учитывая возможности современного мира, способ этот морально устарел.
Вариант второй — завести себе файлик в MS Excel и вносить все данные в него
Правда, делать это придется опять же вручную. Доступ к файлу можно иметь всегда и везде, если носить с собой, например, ноутбук.
Получается, конечно, дороже, чем тетрадка (стоимость лицензионного пакета MS Office на официальном сайте Microsoft Store составляет 5199 руб.), но современного пользователя это не пугает. Тем более что все подсчеты MS Excel будет вести за вас. А также в нем можно визуализировать статистическую информацию при помощи встроенных диаграмм. Можно разработать любой удобный для себя вид отчета, реализовать любые идеи по подсчету собственных средств… Правда, для этого необходимо овладеть базовыми навыками работы с Excel-таблицами, что может отпугнуть некоторую часть потенциальных планировщиков бюджета. Кроме того, нужно самому продумать всю внутреннюю структуру инструмента планирования расходов. Руководствуясь собственным опытом, я бы посоветовала включить в него следующую функциональность:
- Календарь с отмеченным на нем графиком важных событий и предполагаемых затрат на них. На календаре видно, как эти финансовые траты повлияют на текущую и планируемую к концу года сумму накоплений.
- Составление годового баланса с подсчетом ежемесячных доходов (заработной платы, доходов от счетов по вкладам) и расходов (в том числе ежедневных мелких трат).
- Планирование бюджета на крупные расходы (путешествие, ремонт, покупка машины).
Некоторая часть операций может быть автоматизирована с помощью формул. Например, при вводе в таблицу ежедневных расходов, они могут автоматически распределяться по месяцам и категориям трат.
Также хорошо бы иметь архив годовых планов за неограниченное количество лет (разумеется, при условии, что этот файлик все эти годы исправно заполнялся). На его основе можно быстро собрать любую интересующую статистику, например затраты на путешествия за последние 5 лет, и по этим данным составить, предположим, рейтинг стоимости ваших поездок.
К слову сказать, в интернете есть немало готовых шаблонов для планирования бюджета в MS Excel. Несмотря на то, что, как правило, они довольно простые, они все же могут пригодиться вам, но лишь как отправная точка для создания собственного серьезного инструмента.
Для людей скрупулезных, внимательных и технически подкованных такой способ ведения личных финансов, пожалуй, является привлекательным и даже увлекательным. А инструмент планирования и динамической калькуляции расчетов, получаемый в итоге, будет подходить конкретно под ваши нужды.
Однако не все разделят мой оптимизм. «Не хочется придумывать что-то самому, это сложно и долго», — подумаете вы. И в большинстве своём окажетесь правы. Поэтому двигаемся дальше. Спешу вас обрадовать, более легкие способы анализа личных финансов существуют.
Вариант третий — независимый PFM-сервис
PFM (Personal Finance Management) — это сервис по управлению личными финансами. Почему независимый? Потому что работает со счетами различных кредитных организаций и не зависит ни от одной из них. Такие системы также называют агрегаторами счетов. Наиболее известные среди них – сервисы EasyFinance, Дзен-мани и Дребеденьги.
Что мы хотели бы получить от приложения, помогающего анализировать расходы? Очевидно — меньше рутины, больше автоматизации. Для меня, в первую очередь, PFM-сервис должен стать заменой тому самому файлику в Excel. Это довольно непросто, потому что хочется получить все то же самое, приложив минимум усилий.
Но давайте по порядку. На мой взгляд, пользователя этот вариант должен привлечь. В первую очередь тем, что в одном месте можно анализировать расходы и доходы по всем своим финансовым инструментам, и это, пожалуй, главный плюс в пользу независимых PFM-сервисов. Вы получаете наглядные диаграммы с детализацией расходов и доходов по категориям и отображением трат по дням.
Если требуется, можно планировать бюджет на год вперед и следить за его освоением. А также добавлять запланированные регулярные операции, ставить финансовые цели и следить за их достижением. Приятно, что некоторые сервисы помогут вам в этом полезными и мотивирующими подсказками.
Функциональность приложений широкая и порадует разнообразием возможностей. Наличие депозитного калькулятора у некоторых производителей меня привело в восторг, потому что таковой есть в моем планировщике в Excel. Например, в таком калькуляторе можно указать все параметры вклада, запланировать операции снятия и поступления средств, после чего программа автоматически рассчитает поступление процентов на счет в течение всего срока вклада.
Однако есть и некоторые неудобства. Для того чтобы все будущие операции поступления процентов на счет учитывались в доходах, их нужно не забывать подтверждать, причем каждую по отдельности. Расчет сумм процентов осуществляется только один раз по введенным данным. Если что-то в вашем финансовом плане изменится, например суммы списаний или пополнений депозита, то динамический пересчет сумм начислений не произойдет. Для получения актуальной информации и внесения ее в бюджет потребуется провести новый расчет и удалить из системы неактуальные данные предыдущего. Поэтому те, кто, как я, хотел бы использовать такие системы в качестве калькулятора для динамического расчета суммы процентов по вкладу в зависимости от его изменяющейся суммы (аналогично реализации в MS Excel), здесь этой функции не найдут.
К этим решениям у меня остался еще один вопрос — как автоматизировать ввод операций? Придется ли вводить данные вручную? Реалии таковы, что да, придется. Однако есть способы облегчить эту процедуру. Первый — импортирование данных из файлов, причем список предлагаемых форматов довольно широк. В качестве второго способа можно применять синхронизацию информации по счетам и картам других банков. Для этого нужно доверить PFM-сервису логин и пароль от вашего личного кабинета онлайн-банка, где он и будут черпать информацию о ваших финансовых операциях. Третий способ, используемый в мобильных версиях независимых PFM-сервисов, – распознавание информационных SMS от банков.
Следует отметить, что за использование функциональности приложений в полном объеме, как правило, будет взиматься ежемесячная абонентская плата (в зависимости от выбранного тарифа). Для разных сервисов цена годового использования колеблется от 500 до 2000 руб. Согласитесь, это не так уж много, особенно если сервис оказался вам полезен, и с его помощью вы смогли эту сумму сэкономить.
Итак, подытожим: главный плюс такого рода сервисов – вся информация в одном месте; некоторое неудобство — автоматизация ввода данных решена не полностью.
Вариант четвертый — анализировать расходы при помощи PFM-сервисов, встроенных в системы интернет- и мобильного банкинга
Многие банки, включая Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и ряд других, сейчас предлагают своим клиентам подобную возможность. Пользователям в таких сервисах доступно создание категорий расходов, планирование бюджета по каждой категории и контроль его освоения, установка лимитов расходов по категориям и даже сравнение своих расходов с расходами других пользователей.
В этих сервисах замены моему личному (реализованному в MS Excel) прогнозу начислений процентов по вкладу тоже нет. Но в то же время есть решение важного момента в оптимизации процесса управления финансами: в PFM-сервисе банков не нужно вносить все данные вручную. Получение операций и распределение их по категориям происходит автоматически. К слову, автоматическую привязку операции к той или иной категории можно отредактировать. С интеграцией в онлайн-банкинг связаны и другие преимущества сервисов.
Если вы настроили регулярный платеж, то банк не забывает его исполнить и автоматически учесть операцию в соответствующей категории. Если поставили цель, например, накопить на отпуск, то банк поспособствует её успешной реализации – предложит открыть специальный вклад, поможет дисциплинированно откладывать нужную сумму с помощью напоминаний или и вовсе сам позаботится о своевременном пополнении счета цели, предложив вам настроить периодический автоплатеж.
Есть, однако, и негативный момент. Автоматически обрабатываются только операции движения средств на счетах и картах одного банка. Возможность вносить операции вручную предоставляют не все сервисы. Конечно, проблема решаема, если пользователь расплачивается преимущественно картами одного банка.
В то же время банки постоянно совершенствуют свои приложения и предлагают пользователям интересные и полезные функции. К примеру, финансовый календарь. В календаре могут отражаться все совершенные вами операции, как разовые, так и регулярные, с детализацией по категориям расходов. Кроме того, в календаре показаны все намеченные на будущее расходы. Если у вас подключены автоплатежи с функцией автоматического получения задолженности от поставщика услуг, то вы увидите здесь планируемую дату исполнения автоплатежа и сумму к списанию. Вы можете оплатить счет, удалить его или перенести оплату на другую дату — все это сразу отобразится в календаре. Мелочь, а приятно.
Замечу, что у обоих видов сервисов, которые я рассматривала (и у независимых, и у банковских), есть «младшие братья» — мобильные приложения, которые позволяют оперативно проанализировать информацию по вашему финансовому состоянию и отредактировать или добавить финансовые операции.
Пора подвести итог
Вы хотели бы иметь возможность анализировать свои расходы там, где это удобно, — в отпуске или за чашечкой кофе? Мы выяснили, что подобные потребительные запросы современные инструменты исполняют так же эффективно, как и их предшественники – тетрадь и Excel. Достаточно лишь иметь доступ во «всемирную паутину», благо сейчас это явление стало обыденным, причем не только в больших городах.
Также мы попытались разобраться, какой инструмент удобнее использовать для анализа расходов. Нет сомнений, что обилие и качество функциональности, предоставляемой современными сервисами анализа личных финансов, удовлетворит практически любые потребности пользователей. При выборе помощника вам нужно лишь решить, что для вас важнее: возможность вести все расходы в одном месте или максимальная автоматизация процесса ввода данных. Каждый из изученных сервисов эффективнее другого решает свой круг задач:
- Независимые PFM-сервисы позволяют аккумулировать в одном месте информацию о потоке наличных средств и об операциях, произведенных в рамках разных банков и платежных сервисов.
- PFM-сервисы, встроенные в системы интернет- и мобильного банкинга, лучшим образом решают задачу автоматической загрузки данных о финансовых операциях в систему анализа расходов.
Что ж, давайте совершенствоваться в искусстве планирования бюджета с помощью PFM-сервисов и ждать от них дальнейших интересных обновлений.
